Ausbildung clever finanzieren: Mit Zielsparfonds zum Studienstart

Für eine Student:in in Deutschland kalkuliert aktuell mit Kosten von ca. 1.000 Euro pro Monat für ein Vollzeitstudium, je nach Wohnsituation kann dieser Betrag höher oder tiefer liegen. Mit einem Betrag von z.B. 45.000 Euro kann heute also ein Regelstudium von 10 Semestern voll ausfinanziert werden. Sofern Ihr Nachwuchs während des Studiums noch einer Nebenerwerbstätigkeit nachgeht, reicht das Budget auch entsprechend länger.  

Bis zum Zeitpunkt des Studienbeginns vergeht für Sie als junge Eltern noch einige Zeit, so dass Sie beim Aufbau dieser Summe den Zinseszinseffekt für sich nutzen können. Wie die nachstehende Graphik zeigt, baut sich die Zielsumme von z.B. 45.000 Euro bei einer angenommenen Verzinsung von 5% mit einem monatlichen Sparbeitrag von 150 Euro innerhalb von 16 Jahren auf. Die Kapitalerträge machen in dem Beispiel dann rd. 25% des angestrebten Zielkapitals von 45.000 Euro aus.  

Allerdings arbeitet in dieser Zeit auch die Geldentwertung gegen Sie. Eine sichere Anlage mit der heute banküblichen Verzinsung kann für ein so langfristiges Ziel mit einem Anlagehorizont von 10 und mehr Jahren keine Alternative mehr darstellen. Auf diese langen Laufzeiten ist eine aktienorientierte Anlage notwendig, um durch Kursgewinne und Dividenden Renditen deutlich oberhalb der Inflationsrate zu erwirtschaften. Allerdings sollte zum Ende der Laufzeit hin das Kursrisiko gesenkt werden, damit der erzielte Anlageerfolg durch Markteinbrüche kurz vor Studienbeginn nicht gefährdet werden kann.  

Wir empfehlen Ihnen daher die Anlage in Zielsparfonds, konkret den Fidelity Target Funds. Diese Zielsparfonds investieren weltweit in chancenreiche Aktien sowie schwankungsarme Anleihen und Geldmarkttitel. Je länger die Anlagedauer, umso höher der Aktienanteil. Bei 25 Jahren Laufzeit besteht der Anlagemix anfangs aus 100% Aktien (30% Europa, 50% außereuropäische entwickelte Märkte, 20% Schwellenländer). Mit abnehmender Laufzeit werden diese in sicherheitsorientierte Titel umgeschichtet, um das Risiko zu minimieren, wie die nachstehende Graphik zeigt: 

Dieser Umschichtungsmechanismus erfolgt für Sie innerhalb des Targetfonds automatisch und ohne zusätzliche Umschichtungskosten.  

Wichtig: Ihr Kapital bleibt während der Laufzeit für Sie jederzeit verfügbar. 

Für die konkrete Umsetzung können Sie entscheiden, ob Sie das Geld direkt auf ein Depot für jedes Kind einzahlen oder ob Sie das Geld für Ihre Kinder auf Ihrem eigenen Depot verwalten wollen. 

Für ein Kinderdepot spricht die Tatsache, dass die während der Laufzeit anfallenden Zinserträge aufgrund der Freibeträge der Kinder steuerfrei bleiben. Allerdings haben die Kinder dann mit dem 18. Lebensjahr automatisch die volle Verfügungsgewalt über die gesamte Summe.  

Wir empfehlen daher, die Anlage zumindest noch so lange im elterlichen Depot zu lassen, bis die Belastung durch die Ausschüttungen (ca. 1%) noch nicht Ihre eigenen Steuerfreibeträge auslasten. Die Auslagerung in kostenfreie Einzeldepots für die Kinder ist dann ohne Mehrkosten immer noch möglich. 

Die Target Funds sind ein sehr kostengünstiges Investment, weil Sie nach dem einmaligen Ausgabeaufschlag von 3,5% während der gesamten Laufzeit plangemäß keine Umschichtungen mehr vornehmen müssen. Während der Laufzeit überwachen wir die Arbeit des Fondsmanagements. Sollte sich die Qualität der Arbeit dort verschlechtern, werden wir mit Ihnen dann mögliche Handlungsalternativen besprechen.  

Wir würden uns freuen, wenn wir Ihnen mit diesem Konzept die Finanzierung der Ausbildung für Ihre Kinder erleichtern können und wir auf diesem Wege unsere Zusammenarbeit weiter vertiefen.